融360CEO叶大清:2015年是中国大数据征信元年顺顺
更新时间:2019-11-08

  和讯互联网金融7月23日消息,近日融360 CEO叶大清接受了和讯网独家专访。叶大清表示,今年是中国大数据征信的元年,我也想过中国征信行业的发展时间会迎来黄金的五年甚至十年,中国征信的初步建成可能只需要五年到十年的时间,这五年到十年会走西方国家花了几十年甚至上百年走过的路,在这个过程中,不光是融360,其他的一些机构我们都需要抱着开放、平等甚至共同合作的方式,把这个大数据和征信领域建立起来。

  和讯网:2013年互联网金融异军突起,2014年在创新中继续发展,进入2015年,互联网金融进入了蓬勃发展的年份,7月18日,万众瞩目的“互联网金融基本法”千呼万唤始出来,可以说在中小融资难融资贵的困境下,互联网金融给予了实体经济有效的补充,同时也拓宽了老百姓603883股吧)的投资渠道。然而,一面是行业的蓬勃发展,另一面确是跑路、问题平台层出不穷。在这样的背景下,阿里、腾讯、融360等都陆续推出了大数据风控系统,旨在降低风控成本,提升风控效率。

  今日,《金融第一访谈》来到了融360公司,邀请到了融360 CEO叶大清先生和大家共同探讨《互联网金融如何利用大数据有效风控》。继P2P平台拍拍贷之后,今年5月融360也推出了自己的大数据风控系统——天机,对于这一动作,融360是出于怎样的发展考虑呢?

  叶大清:主持人好,和讯的朋友们大家好!很荣幸来到和讯平台和大家分享利用大数据进行风控以及融360公司在这方面的一些创新。

  其实,融360的定位是一个金融平台,金融搜索和金融超市,我们希望连接用户,中国的个人和小微企业、消费者。其实,我们是个互联网金融平台,在互联网金融领域,风险控制是核心,这就体现在一方面老百姓有大量的金融需求,不管是老百姓贷款、分期贷款、理财、信用卡等都有这种需求。另一方面,金融机构有非常多的资金,也需要大量的客户,但为什么金融机构不愿意把资金贷款给小微企业,不愿意贷款给消费者,不愿意贷款给我们的农民、我们的三四线城市的用户呢?其实,一个很核心的问题就是我们的金融机构不知道哪些用户风险低、偿还能力强、不是骗子,这是金融机构在风控方面的能力还是比较缺乏的。

  另一方面,传统金融机构还是依赖以前的网点和直销、电销团队,并没有利用互联网和移动互联网的大数据更加有效率的获取客户,这一点我们实际上在前年下半年开始就招聘了我们自己的大数据团队,我们的风控团队,我们的产品设计团队,也是在今年上半年就推出了一套天机的大数据和风控体系。其实我们这个系统的目的主要还是服务小型的金融机构和P2P企业,能够帮他们更加高效率的获取高质量的客户,同时帮助他们更好的识别风险、反欺诈,同时更好的做风险定价。

  和讯网:目前投资人对大数据普遍比较陌生,甚至有人认为大数据就是数据量大,您能否简单介绍一下究竟什么是大数据风控呢?

  叶大清:大数据这个词已经有四五年了,大家可能觉得有一些神秘,但有些人觉得也不陌生。当然大数据其实有四个方面,不光数据数量要大数据量大,另一方面,就是数据的确要多样化,多样化是什么意思呢?像一个金融机构、一个P2P要做风控的话,不光要知道与你的信用相关的信息,还想知道你的一些交易行为的信息,包括你在淘宝、京东消费的一些习惯,还有一些你的社交信息也决定了你的信用,刚才我讲了三个维度,还有更多的其他维度,你的教育、职业、有没有车和房,多个维度,这其实也是蛮重要的。

  大数据的第三个方面是一定要快,做这个决定和决策一定要用数据和技术快速做这个决定,像在线几秒快速识别在线申请贷款的人是个骗子或者是大部分人期待的优质客户,你要把骗子挡在门外。

  第四,大数据一定要有价值,因为最后数据用来要做决定决策的,用来做大数据也好,风控也好,或者做营销也好,做客户关系管理也好,所以数据一定要体现价值。

  我倒是认为现在整个行业并不缺数据,缺的是怎么把数据的价值来体现,所以,最后大数据应用到风控方面,我们要体现哪些价值?刚才我提到的第一就是要用来反欺诈,第二用来做信用风险的评估,哪些客户风险高,哪些风险低,你应该给风险低的客户更高的额度、更低的利息,奖励和鼓励那些信用好的人,这样的话对于金融机构来讲,你把你的资金高效率的用在低风险的客户里去。第三点,我们可以用在客户的关系管理,客户的忠诚度管理,有一些客户来一次就走了,你可以通过大数据分析出来有些客户能够成为你的终身客户、白金客户、高质量客户,反过来你给他更好的产品,低价格产品或者更好的服务。另外其他的一些应用,像有些金融机构用来做更好的交叉销售,像刚才我提到数据有很多维度,有一个金融方面的客户,顺顺发688699开奖结果!可能这次有贷款的需求,但同时你可能也有消费的需求,可以同时给你申请个信用卡,你有理财的需求,恰恰这种超市型的、平台型的企业能够利用大数据的数据量大、数据的品种丰富、数据的快速的做决策,然后来体现用户的价值,所以,这一点非常重要。

  和讯网:您认为,相比传统的金融风控,大数据风控有哪些优势?未来会不会成为互联网金融的标配呢?

  叶大清:传统金融机构像四大行包括一些银行的信用卡中心,在大数据应用尤其是大数据风控应用方面过去几年也取得了很多成绩,他们也用数据来做审批,做反欺诈,给客信用卡额度。

  但是,我认为现在互联网金融企业在大数据风控方面也有它的一些独特的优势。第一,在数据的多元化方面,很多互联网金融企业在利用用户的一些交易数据,电商的交易数据或者说是它的一些在线的行为数据,甚至是像一些社交数据,用来识别客户的真实性、反欺诈,甚至用来做征信、信用,这方面其实互联网金融企业做得就比传统金融机构在风控方面做得是更好的。所以,这就体现在传统金融机构更多还是服务北上广深或白领的一些高端人群,高端人群有传统央行的征信、银行数据比较好,可能这个人群中国有2亿左右的高端人群,传统能够服务好

  但是大量的我们叫做二三四线城市的农民,我们的一些小小微企业主,他们没有被传统金融服务好,他的数据在传统体系里也不是很全面,数据可能也不是很准确,数据获取的效率也不是很高。但恰恰是这些创新型的互联网金融企业,一些网络银行、甚至像阿里、腾讯包括京东这样的互联网企业,他们有大量的更大众、更老百姓、甚至是小微企业主的数据,所以,我们认为大数据风控将推动普惠金融、小微金融、推动帮中国更多的老百姓去提供金融服务方面做出很大的潜力。

  和讯网:您可以谈一下融360大数据风控系统模型的数据来源有哪些?同时,又会获得用户的哪些信息呢?

  叶大清:大数据风控有四个V,数量大、多元化、速度要快、价值。我们融360的数据来源定位是一个开放平台,我们的数据来源,首先是客户到我们的平台提供的一些信用、基本的数据和贷款的需求,也是第一个品类。

  第二个品类,我们跟八大商业化的征信机构甚至是一些非征信的第三方的电商都跟他们已经有战略合作,或者说有技术方面的合作,在征得用户授权的前提下,我们和这些第三方机构都有合作。

  第三类数据就是我们也利用技术手段,在一些互联网、线下,通过一些技术手段合法合理的获取或者抓取这些信息,所以,我们的数据主要是三大块,一是我们自己的数据,二是商业化的一些征信机构、数据来源的数据,当然在用户授权的情况下拿到这些数据,第三类是一些公开的数据。

  叶大清:在客户授权情况,我们的确可以了解到他的社保、教育和其他的一些电子商务的信息。

  和讯网:大数据在数据挖掘中,难免会涉及到用户隐私,融360天机是如何保护客户隐私的?

  叶大清:数据的安全和保护客户隐私对我们客户是一个战略的重点,这和我们的背景有关,我们团队也是专业互联网企业的背景,同时我们也有专业的银行背景的团队,所以,我们的数据库是第三方的存管托管,基于云端的,我们也建立了内部的一套安全、风控、隐私保护的机制和一套管理体系。

  我就举一个例子,实际上像我们客户的信息,像他的电话号码,在我们的系统内部完全是加密的,任何员工没有授权,甚至我个人作为CEO创始人都看不到我们客户的隐私信息,例如电话号码。

  第一,是技术,第二,我们有好的流程,第三,我们有和第三方专业机构一起合作,在保护数据安全和客户信息隐私方面做了大量的工作。

  和讯网:大数据风控系统在降低风控成本和提升风控效率方面都具有明显的优势,然而也可能存在信息真实性较差等一些问题,融360大数据风控系统以及行业其他企业的产品,未来的升级空间还有多少呢?

  叶大清:其实大数据,我们讲数据因为量多,因为多元化,因为你要快速做决定,要尽快的发现它的价值,就不可避免这些数据的全面性也好,准确性也好,真实性也好会有一些偏差,恰恰需要专业的大数据的分析和专业的模型,甚至专业的懂业务的团队来做这个数据的整合。首先,数据要把它整合在一起,一个用户不同的数据源数据要整合,整合之后要有专门的方法做清洗,数据的整合和清洗很重要,你要识别哪些数据源对你重要,有价值,哪些数据源对你不重要,然后通过一些数学和统计的方法,把一些不真实的数据剔除或者做转化,这个非常关键。我觉得最重要是数据的价值体现如何运用,如果你去反欺诈,你可能需要做的决定就是零不到1秒,或者0.001秒,但做信用风险的评估,你可能是线上甚至线下通过一些策略结合,不同的应用数据,对于数据真实性的要求,数据整合的要求其实完全不一样,所以,我认为解决这个问题的方法是因地制宜,有什么应用、解决什么问题,我们再来看数据或者你这个样本的准确性、全面性、真实性和有效性全面来判断。所以,9334.com英语听力完。专业的大数据分析人员和专业的风控人员会结合这方面的实际来做这方面的决定。

  和讯网:现在在咱们国家大数据风控领域,您刚才也提到金融电商,像腾讯、阿里这些金融电商他们走在比较靠前的位置,未来融360会不会考虑合作风控、抱团取暖呢?

  叶大清:可以说,今年是中国大数据征信的元年,我也想过中国征信行业的发展时间会迎来黄金的五年甚至十年,中国征信的初步建成可能只需要五年到十年的时间,这五年到十年会走西方国家花了几十年甚至上百年走过的路,在这个过程中,不光是融360,其他的一些机构我们都需要抱着开放、平等甚至共同合作的方式,把这个大数据和征信领域建立起来,因为中国我们现在的现实问题是80%-90%的老百姓、小微企业是不能高效率的、低成本的获取金融服务的,但是大数据、征信和风控恰恰是提高金融效率、降低金融成本、让更多的老百姓去获取金融服务的一个最好的方法。所以,这一块不光是融360,我们要和像阿里的蚂蚁金服、腾讯、卡拉征信、银联,包括其他的一些第三方的征信机构、金融机构、互联网企业一起合作,开放共赢,这样才能真正实现大家一起努力的梦想,通过互联网金融让更多的中国的小微企业、老百姓更加低成本、高效率的获取金融服务。

  和讯网:7月18日央行联合十部委终于发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,互联网金融终于有了自己的“基本法“,您认为未来市场将如何演绎?

  叶大清:对十个部委颁布的互联网金融的“基本法”,我认为这个法将会让互联网金融以前叫做劣币驱逐良币的时代,转变为以后良币驱逐劣币的时代,我认为这个条例首先是对这个行业的一个肯定,鼓励创新,当然同时也会加强监管,同时也认识到这个行业是一个很多样化的行业,有不同的部门,相关的部门去监管,同时,我们也看到其实这个指导意见也是在推动普惠金融、小微金融方面作为一个重点,实际上像P2P网贷评级,当然也有一些在资金的存管、在监管机构方面将会有银监会监管,我觉得详细的细则出台将会进一步推动这个行业的健康发展,有一些平台型的企业,有一些有实力的、比较专业的,真正在推动小微金融和普惠金融发展的创新型企业,很有可能在今后的两年内,有可能得到资本市场的认可,能够在国内A股上市。


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